过去一年中，随着国内网贷行业政策监管持续加码，越来越多的市场参与者开始意识到风控的重要意义，加之科技在金融领域的不断渗透，人们对于智能化风控也有了更多想象空间。

精准、智能、理解力——这是捷越联合合伙人兼向前金服CRO金可冶对于智能风控的特征描述，也是其主导设计的“听风者”所满足的基本要求。作为向前金服自主研发的大数据智能风控平台，“听风者”不仅能够精准挖掘优质资产，更能实现贷前、贷中、贷后的全生命周期风险管理。

经过两轮迭代，“听风者”3.0版本于今年8月底正式上线。该版本基于上述三个维度，进一步拓展数据来源、升级智能算法、减少人工干预，为用户带来更加优质体验的同时，也深入诠释了智能风控的底层逻辑。

进阶的“听风者”

2017年，曾任美国运通集团风控副总裁、亚太区首席风控官，汇丰集团高级副总裁兼中国区零售风控总经理的金可冶加入向前金服，着手主导设计智能风控系统——“听风者”。

两年来，“听风者”两次迭代升级，接入百余家业内主流数据平台，依靠数据清洗、整合等技术，进一步识别借款人行为及其偿还能力，构建用户精准画像。此外，“听风者”通过综合分析识别风险，给出可靠的信审策略，有效提高了整个风控系统的效率及精准性，目前已帮助20万出借人获得风险与盈利的极佳平衡。

基于数据沉淀和行业变化，向前金服的“听风者”3.0版本，针对数据、算法和理解能力进行全面升级。

从数据维度来看，3.0版本在广度和深度上都有所提升。一方面，该版本接入由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库百行征信，并与知名美国个人消费信用评估机构FICO达成合作，共同击破信息孤岛;另一方面，3.0版本将对已有数据进行更为细致的挖掘，更加高效地利用底层数据，增强分析结果的准确性。

从算法来看，3.0 版本采用了更先进的机器学习算法，不仅可以对借款用户进行通过与否的审核，而且能够在授信方面给出具体额度。“机器算法需要考虑很多因素。”金可冶表示，一是精准度，也就是风险识别是否准确;二是稳定性，指的是分析结果能否在一定时期内稳定有效;三是可解释性，即分析结果应当符合正常认知。

“很多技术公司为了追求精准性而放弃稳定性，这样一来，当模型经过几轮测试正式投入应用时，很可能就不再适合当下的经济形势和行业规律。而‘听风者’是基于整个风险管理周期，将上述三个方面都纳入了综合考量。”金可冶补充道。

在理解能力方面，金可冶认为风控能力不仅体现在技术方面，而且体现在对用户行为的理解。他举例道，团队做了几轮测试，发现对于最高评分的一级用户而言，是否在风控中进行人工干预对结果影响极小。因此，3.0版本针对优质用户在风控政策和规则上实施更大胆的设计，减少人工干预，从而提升优质用户的服务效率和用户体验。

解码风控底层逻辑

“听风者”系列的成功绝非偶然。早在2017年，金可冶便提出了做好风控需要具备的“四大能力”和“两大体系”。四大能力是指风险识别能力、风险定价能力、资产管理能力及获客能力，而两大体系指的则是标准化管理体系和标准化风险预测与监控体系。

金可冶对此表示，风险识别能力是做好风控的第一步，规避风险的前提是明确风险在哪里，同时也要了解每个人对风险的接受程度。之后，由于风险总是存在的，机构就需要考虑在一定风险内是否仍有盈利空间，也就是量化风险，这时候定价能力就非常重要。

“做到以上两点后，风控的下一步就是考验机构的资产管理能力。”金可冶继续谈道，管理能力包括对风险的预期及应对等。例如，当机构根据大数据和模型，预判某个用户可能有逾期行为时，就可以通过短信、电话提醒等不同的方式提前化解潜在风险。最后，如何增强获客能力、吸引优质用户则是风控的源头。

而提升上述能力的重要支撑，就是标准化管理及标准化风险预测与监控这两大体系。金可冶指出，标准化管理指的是机构要为业务、风控、运营等团队建立一套标准的业务衡量指标，让他们有章可循;标准化风险预测与监控则指机构要紧跟政策风向与市场需求，不断迭代已有的数据和模型，这样才能第一时间发现并化解风险。

“我一直相信一句话，最好的风控就是自律。”谈及为何对风控如此重视时，金可冶表示，无论什么行业的市场秩序，如果要条条框框的政策去维持，其实都是非常困难的。作为一家希望持续发展的企业，任何行为都要有个底线，也就是自律。对于监管红线，企业当然应该严格遵守;但对于国家没有明令禁止的行为，企业也应当从道德角度进行判断。

因此，随着2018年网贷行业合规自查整改政策陆续细化，向前金服依照“一个办法三个指引”的监管体系，根据《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》、《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》的要领，协同律师事务所、会计师事务所等专业机构，坚决按照各项标准进行自查自纠，严格执行三降要求，维护行业的健康发展。

目前，向前金服已上线“白名单”银行的资金存管系统，具备“信息系统安全等级保护”三级备案证明和增值电信业务经营许可证(ICP经营许可证)，在核心资质上属“三证齐全”的优质平台。

智能风控进行时

作为一位在欧美金融市场工作多年的“风控老将”，金可冶也深知中国在风控领域与成熟金融市场的巨大差距。他指出，目前国内市场风控意识尚待加强，金融体系尚未完善，在信用环境、征信方式、失信惩罚等方面都存在一定的提升空间。

例如在风险意识上，国内机构往往在风险来临之前不能及时警惕，一旦出现风险又过分紧张，抱着“宁可错杀不可错放”的心态。但实际上，机构应当基于数据监测、模型算法等智能技术，平衡收益与风险，也就是此前提到的风险定价能力。

再如风控行为方面，一些机构比较“简单粗暴”，贷前把控不到位，只要不是欺诈就大规模批准，贷后依靠催收，力度虽大但收效甚微，而中间管理环节却是空缺的。长此以往，平台自身发展受阻的同时，也可能引发整个市场的信心受损。

面对以上差距，金可冶认为智能风控是中国金融市场实现弯道超车的重要引擎。“智能风控代表着一家平台在即将到来的有序竞争环境中的核心竞争力，对于平台降低风险、提高效率、增强营利性都意义重大，是网贷平台乃至金融机构持续发展的必要条件。”金可冶表示。

实际上，随着科技与金融的深入融合，越来越多的业内机构开始用智能风控代替传统风控模式，智能风控也慢慢成为各类平台前景预期的风向标之一。亿欧智库发布的《金融科技公司服务银行业报告》预测，仅仅在服务银行领域，2020年金融科技市场规模将达到245亿元，其中智能风控占比31%，智能风控将是未来金融科技公司集中发力的市场。

向前金服也不例外。基于“听风者”平台，向前金服构建了完整的链式风险管理体系，贷前根据海量数据甄别借款人风险，结合反欺诈系统、评分模型等进行科学决策;贷中借助设备指纹、深度学习、知识图谱等技术深度挖掘数据价值，对借款人行为进行动态监测;贷后根据借款人实时数据监测情况，制定不同策略进行资产管理。

同时，向前金服还搭建起了包含私有云平台、大数据平台等在内的数字化服务矩阵，为出借人的信息数据安全、实时服务响应打下坚实基础，全方位优化用户体验，打造金融科技核心竞争优势。

“未来，我们将持续升级智能风控体系，提升金融科技实力。”金可冶表示，一方面，向前金服在之后将进一步优化“听风者”平台，包括后续测试、数据监控、技术更新等;另一方面，公司也会加大科技投入，并携手国内外专业机构深耕金融科技创新，共同推动行业有序发展。