杨涛：零售支付大变革时代

据报道，中国银联将投入数亿元在“六一”期间启动史上比较大规模营销活动，欲与淘宝“双11”比肩。可以看到，一方面使得支付体系更加受到重视，另一方面让支付监管者、从业者面临更大压力。下面随小编一起来看看吧!www.chinapp.com 品牌网

从支付服务提供者角度来看，现代支付清算体系可以分为央行[微博]支付系统、非银行支付体系、证券支付结算体系;从服务对象看，则可大致分为批发性支付体系和零售支付体系。其中，与老百姓生活直接密切相关的，正是各种各样的零售支付工具。在零售支付中，非现金支付近年来在各国都获得了飞速发展，其中又分为以个人支票为代表的传统纸质支付工具，以及各类电子支付工具，后者则是当前支付创新的“弄潮儿”。进一步来看，在电子支付媒介中，虽然网络信息技术发展带来了令人眼花缭乱的创新，但是卡支付(借记卡和信用卡)仍然是全球非现金支付增长的主力军。

作为电子支付的“鼻祖”，信用卡在1915年源于美国，比较早的发行主体并非银行，而是包括百货商店在内的各类实体企业。在我国，则只能由银行作为发卡主体，因此被称为银行卡。与多数国家相比，虽然我国银行卡产业的规模增长惊人，但人均持卡量却还较低。截至2014年底，全国人均拥有银行卡3.11张，其中信用卡0.29张，比重只有日本、韩国等的十分之一左右。究其原因，除了传统的储蓄及信用消费文化、用卡习惯、用卡环境等的制约之外，也由于发卡主体受到严格约束，不仅是非金融企业，而且地方小银行很多也没有资质。

无论如何，当前我国零售支付市场呈现“变”与“不变”的共存，不变的是在较长一段时间内，银行卡仍然拥有较大发展空间，且将占据支付工具的主流地位。变的则是新兴电子支付将对现有市场格局产生巨大冲击，并且引发变革压力。就出现变化的原因看，一是源于消费者对于支付便利、支付体验、增值服务的多元化、个性化需求;二是越来越多的非银行主体参与到支付供给市场，新技术也对支付创新带来巨大推动力;三是在全球化背景下，国内外的支付体系变革压力，转换为支付组织、市场结构与支付媒介的竞争与创新动力。

应该说，零售支付的发展，比较终是为了服务于内需导向型的经济增长模式，为了更好地促进居民消费，为老百姓的生活提供更多便利和保障。同时，非现金支付的增加也有助于提高交易效率。

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