信用卡免息分期付款:馅饼?陷阱?

银行理财师郑重提醒,消费者应根据财力状况和实际需求谨慎选用该项功能

春节消费大战即将打响，各大银行加大了信用卡分期付款的营销力度，而不少持卡人在新春购置商品时，也热衷于利用信用卡分期免息付款，包括数码产品、大件家电、汽车、装修住房、旅游度假等，都可以用信用卡分期付款方式来完成。

然而，银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。

个案

小张与妻子刚刚取得博士学位，在一家研究机构上班。年末两人计划到日本旅游，然而12000元的参团费对于正在偿还按揭贷款的小夫妻来说多少有些压力。而小张的妻子从银行客户经理处了解到，他们可以利用信用卡分期还款的功能，每个月只需要还1000元就可以实现年底出国旅游的愿望。在小张看来，这种“零首付零利息”的提前消费模式仿佛免费的午餐，帮助他们提前实现大额消费。

免息不等于免费

信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量还款的情况下提前享受大金额的物质消费。目前，越来越多的消费者开始接受和喜爱这种消费方式。而银行方面，目前推出的分期付款有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。

然而，银行标榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。案例中提到的小张夫妇很快发现他们每月还款金额不是1000元而是1072元。信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。

记者从各大银行信用卡中心有关负责人处了解到，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）”。一家股份制银行信用卡中心有关负责人对记者表示，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

手续费率各行差异不小

那么，分期付款的手续费到底有多高呢？记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。在记者的统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。

分3期手续费比较高的是招行2.6%，比较低的是工行的1.65%；分12期手续费比较高的是华夏8.4%，比较低的是光大6%；而分24期手续费比较高的则是广发21.6%.因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。