提要：85后的沈鹏创立了“水滴互助”，用互联网的方式做互助保障。他说当前比较大的机会在于把握住toC，要拿下80后90后用户，“让他们心目中的第一品牌认知是水滴互助，而不是别家，这是我们的第一目标。”

沈鹏(右)与联合创始人王来(中)胡尧(右)

近两年，互助保障做为社保、商保的强有力补充，开始出现在市场中，但是前期的发展一直比较缓慢。

情况在今年5月“水滴互助”上线后发生了改变。

这个由美团外卖创始总经理沈鹏创立的网络互助保障平台，在还未正式上线前，就因其5000万天使轮融资，备受各界瞩目，也因此把“互助保障”这个概念推到了公众面前。大家都很好奇，这个让高榕资本、IDG资本、腾讯、美团-大众点评、点亮基金、真格基金等投资方如此看好，让各路互联网大佬力挺的“互助保障”究竟是什么。

“水滴互助”在上线后的表现相当亮眼，上线当天会员数破万，上线3个月已拥有了80多万会员。随着这股热潮，大批网络互助保障平台进入行业，整个行业一时间迎来了前所未有的高速发展。

然而只是做佼佼者显然不能让沈鹏满意，在8月初举行的“黄金时代——互联网保险创新趋势论坛”上，他就表示“互助当前比较大的机会在于把握住toC。当前比较大的一个点，在于80后、90后的消费意识和消费能力在提升。互联网时代的新生儿这波的用户，让他们心目中的第一品牌认知是水滴互助，而不是别家，这是我们的第一目标。”

　　80后90后晋升消费主力军

《中国消费趋势报告——三大新兴力量引领消费新经济》中显示：

18-35岁的中国消费者正蓄势待发，这些新世代消费者的消费力将以年均14%的速度增长，这一速度是35岁以上消费者消费力增速的两倍，预计将贡献65%的消费增量。

这一趋势也让80后90后变成了所有行业争相抢夺的对象。

80后90后是互助保障的主力需求者

中国的80后90后人群对于建立个人保障体系的认识，相比于父辈有了长足的进步。调查显示，在这一代人群的消费层级中，健康、风险保障方面的需求比例在上升。作为4+2+1家庭模式中的支柱，他们“上有老下有小”，能够给全家建立较完善保障体系，且成本更低的互助保障模式，就成为了满足他们需求的比较优解之一。

沈鹏在“水滴互助”上线时的3款互助计划设计中，就将产品所保障的人群年龄向两端延伸，推出了“少儿健康互助计划”、“中青年抗癌计划”、“中老年抗癌计划”，给全年龄段的用户提供保障。7月时又推出“综合意外互助计划”，将保障覆盖的范围再一次扩大。

同时互助保障所采取的互助金分摊模式也更符合80后90后的消费习惯。相比于父辈储蓄财产一次性购买的习惯，分批付款、先消费后付款的模式更受他们欢迎。

在“水滴互助”，用户只需在加入时预存9元互助金即可获得比较高30万元的保障，之后只需要保证自己互助金账户余额在1元及以上，就可持续享受保障资格。而在会员需要互助时分摊互助金的模式，也就意味着会员越多单次分摊金额越少。“水滴互助”目前已有近85万会员，理论上单次互助事件会员需分担的互助金不到0.4元。

　80后90后是“难搞”的互联网一代

作为在互联网时代长大的一代，80后 90后对互联网产品的接受度更高，但也同样更难留住，只有真正满足了他们的痛点，并且获得他们的信任，才能让他们成为忠诚用户。

对他们来说，个性化的与自身需求相互共鸣的东西才更能引起兴趣。沈鹏自身作为一个85后，在确定创业方向时就将这点考虑了进去。“水滴互助”作为一个互联网互助保障社群，通过对大数据的挖据和利用，把目标用户拆分得更细、让同一个社群成员的匹配度更高。一方面让参与互助保障的会员能以较低的成本获得更好的保障，另一方面社群形态也让这一代用户更有归属感，增加他们活跃度的粘性，给用户提供更多的附加价值。

熟悉互联网的他们同时也十分挑剔，如果一个产品技术上、用户验上有问题，他们立马就会发现并且头也不回的离开。互助保障具有一定的金融属性，因此利用技术手段防止“脱库”(指通过非法手段获取网站的数据库)尤其重要。日前，水滴互助已经和易安保险、慕尼黑再保险、宜信保险等机构共同成立了“区块链保险实验室”，将通过在该领域的探索和推荐，进一步保障用户的信息安全。

沈鹏想让“水滴互助”成为80后90后心目中的第一品牌，背后更深层的愿景是让保障的力量从一个人辐射到一个家庭，从给予80后90后保障，到给予他们背后亿万家庭保障。