多维度解析“水滴互助” 启示互助保障发展之路

现如今网络互助保障平台如雨后春笋一般涌现，因为具有低门槛、普惠性、保障力度较高、加入便捷等特点，开始受到广大人民群众的欢迎。

其中，“水滴互助”在上线100天之际会员数突破100万，成为国内首个进入“百万会员俱乐部”的独立互助保障平台，目前会员数已突破120万。

这一成绩一方面证明了互助保障市场的巨大潜力，一方面也是用户和市场对“水滴互助”的双重检验。

本文将从多个维度，来对“水滴互助”进行解析，给蓬勃发展中的网络互助保障领域以小小的启示。

风险管理能力

互助保障说到底还是一门风险管理的生意，是以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是健康风险保障，而非金融理财回报。

在风险管理方面，“水滴互助”CEO沈鹏表示，一方面要尊重传统保险业的规律，吸收经验;一方面用互联网的力量，通过科技手段不断增强管理能力。

为了从传统保险业取经，“水滴互助”团队中有在传统保险业核心岗位从业17年的成员，充分向传统保险业“取精”，完善互助计划的相关条款。

同时，“水滴互助”对互助事件的申请采取3重验证，平台、中国社会福利基金会、第三方权威公估机构会通过专业的调查审核，来确保每一起互助事件的真实性。平台也将把相关信息公示给全体会员，接受会员的监督。

作为一个金融科技公司，“水滴互助”在研发上投入大量精力，来提升风险管理能力。

通过对大数据进行挖掘和分析，可以把目标用户拆分得更细，让面临共同风险属性和概率的人之间，形成更精准的互助群体。

通过和易安保险、慕尼黑再保险、宜信保险等机构共同成立了“区块链保险实验室”，将在该领域进行更多探索，进一步提供给用户更安全、可靠的服务。

　用户规模

目前“水滴互助”用户数量已达120万。

互助保障采取的是互帮互助共摊风险的模式，所有会员均自愿加入和自由退出，秉承着“人人为我、我为人人”的理念进行捐助式互助，因此会员数越多，每位会员单次需分摊的金额就越少，理论上，现在“水滴互助”的会员单次互助事件需要分摊的金额不到0.3元。

团队背景

“水滴互助”到目前为止上线还不满4个月，已经组了一支50多人的团队，这个规模对于一家初创公司来说已经相当庞大。除了人数规模以外，“水滴互助”团队的组成阵容也堪称豪华。

沈鹏比较喜欢引用美团王兴的话“团队是企业的比较核心资产”，因此始终坚持把“拉牛人入伙”当作重中之重：

负责保险业务研究的陈利强，在中国人寿和华夏保险从业17年;负责市场营销的顾问张栋伟，在互联网市场营销岗位工作16年;技术团队的吴萌野则是音悦台和新东方乐词的联合创始人;谭国铭是豆瓣网的首席产品架构师;做数据研究的冉伟则从业于埃森哲……

优异的团队组织给予了“水滴互助”思想碰撞的活力，并进而转化为业务发展的能力。

　公开透明

网络互助保障当前仍处于起步阶段，行业形态和相关规定尚不成熟。因此更应做好自身约束，做到互助金的使用和互助事件的公开透明，保障用户知情权。

作为国内第一家将互助金托管给第三方公募基金会的网络互助保障平台，“水滴互助”在7月就与中国社会福利基金会达成深度合作。

一方面“水滴互助”将用户缴纳的互助金按阶段提交至中国社会福利基金会托管，实现互助金账户和公司账户完全分离，规避了平台运营者虚构事件套取资金的风险。

一方面基金会还将运用多年来在爱心救助方面积累的经验，为在“水滴互助”发生的互助事件提供专业的审核，保证每一起互助事件真实有效。

当有互助事件发生时，“水滴互助”采用平台、中国社会福利基金会、第三方权威公估机构3重调查认证，保证互助事件真实有效，同时面对全体会员进行公示，接受会员监督。

　产品形态

目前“水滴互助”共推出四款互助计划，分别是：“少儿健康互助计划”、“中青年抗癌计划”、“中老年抗癌计划”、“综合意外互助计划”。四款互助计划给用户带来了全年龄段，从重疾癌症到日常意外的全面保障。用户只需预存9元互助金即可加入计划获得被保障资格。

产品形态是会员比较容易感知的部分，因此“水滴互助”在产品形态的更新迭代上，一直坚持将用户的需求放在非常重要的位置。

初入市场时，“水滴互助”选择从癌症重疾入手，满足老百姓当下比较迫切的需求。推出了三款针对癌症重疾的互助计划。

上线运营一段时间后，“水滴互助”团队将用户集中反馈的问题整理形成常见问答版块，添加到公众号的菜单栏中，让用户可以快速获取需要的信息。

而“综合意外互助计划”的推出，更是基于一次对用户需求的精准反馈。当接到大量用户关于意外类保障计划的询问后，团队迅速组织了调研并制定相应产品，快速响应并满足了用户的需求。

　投资方/融资能力

“水滴互助”在上线前就获得5000万天使轮投资，投资方包括高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、新美大、点亮基金等，是整个网络互助保障行业启动融资规模第一。

“水滴互助”承诺所有互助金都用于对会员进行救助，不会从会员缴纳的互助金中赚取手续费或运营费等来盈利。因此，强大的融资能力，让“水滴互助”在稳定盈利前，能够正常运营和发展，持续为会员提供高质量的服务。不必为了短期内的迅速盈利，在商业模式上做一些有损用户体验且与核心业务不相符的尝试。

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。网络互助保障这一模式还很新，现在的每一位从业者都是探路的先驱。前路上有坎坷有泥沼，也会有鲜花有掌声，要扎实地走稳每一步，才能切实地为民众提供更好的保障。