你一定曾在朋友圈看到过以下这类消息：

“他是我的亲戚/朋友，救救他吧!多多少少捐一点。”“年纪轻轻就得了这么可怕的疾病，求好心人帮帮忙吧!”......

出身于医疗、保险业家庭背景的沈鹏，对这类现象思考了许久，一个大胆却可行的方案就这样在脑海逐渐成型。于是在2016年 4 月中旬，这位曾带领美团外卖从零起步做到日单 400 万的美团 10 号员工，道别了自己在美团的辉煌过往，离职创业成立了“水滴互助”，投入到互联网互助保障社群领域。

如今“水滴互助”的会员数已超过100万，正是这100多万家庭的信任，才成就了“水滴互助”百日百万的奇迹，成为了业内用户数比较多也是首家破百万会员数的独立互助保障平台。

　·上善若水，润物无声

“水滴互助”于 5 月 9 日上线，上线前获得 5000 万天使轮投资，由高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、美团-大众点评、点亮基金等共同投资，估值近 3 亿元，这也是资本寒冬后获得的比较大一笔天使投资。

“水滴互助”之所以吸引了诸多资本和多位互联网大佬力挺，除了CEO沈鹏的个人经历和能力备受肯定外，互助保障这一模式才是关键。

“水滴互助”CEO沈鹏介绍道，“水滴互助”的模式，是当会员患重大疾病时，社群用户间相互帮助、共担风险，提供风险保障，而非投资回报。用户投入9元即可成为互助社群会员，度过观察期后，若会员确诊患癌或发生意外就可以提出互助申请，经过第三方公估公司确认后，其他会员会对其进行分摊捐助，被救助会员根据年龄、发病率、伤残等级等因素获得 2-30 万不等的互助金。

互助社群模式抵御风险能力取决于社群人数的量级。这意味着，社群人数越多，每人分摊的金额就越少。目前“水滴互助”的会员数超过100万，按目前比较高30万元的赔付标准，每个会员单次只需分摊不到0.3元互助金。

善意通过这个体系在所有成员中传递，每一份爱心都能收获应有的回馈。正如“水滴互助”的名字一样，每一份爱心虽然只是小小的水滴，但是汇聚在一起也能形成海洋，浇灌荒漠滋润人间。

　·等得了重大疾病再筹钱早就晚了

“医疗技术一直在进步，但问题是很多人还是没钱治病”。这是沈鹏创建“水滴互助”想解决的比较基础的问题，他想通过社保体系外的方式解决重病治疗问题。

他看到生活中的太多例子。去年年底新美大成立时，短短三个月内公司就有 3 名同事患癌症等重大疾病。公司内部发起筹款，由于信息不对称导致筹款效率很低、周期较长。沈鹏开始考虑如果得了重病，把身家性命押注在这种非标准化的筹款方式上，风险实在太大。如何用标准化流程改善员工面对重大疾病的医疗保障，成为他那段时期经常思考的问题。

沈鹏的父母从事医疗、保险相关工作，这使他从小对保险就有感觉。他认为很多人在身患重病时之所以采用社会筹款，从侧面暴露出传统社会保障体系的两个痛点：社保的疾病覆盖有限;商业保险理财性质重、性价比低，价格偏高让很多人觉得“不值”。

然而，有些人明明有被社保覆盖的机会，但是主动放弃被覆盖，这引发了沈鹏的思考。实际上，来大城市打拼的年轻人“与天上的繁星相比，更愿意选择眼前的实惠”，他们希望拿到手的钱多一点，对企业而言，无形中也可以缩减成本，双方都能获益。

另一种解决办法是商业保险，每个月连续付，偏重理财性质，回报率并不高。而商业保险中细分出来的重大疾病保险，用户需要交付几千元，虽然能够快速赔付，但是需要提供详细的健康证明和体检报告等，对一般用户而言，流程繁琐且价格昂贵。

“仔细研究后我发现，商业保险的投保人要么被买保险的抓住心理忽悠了，要么就是中高收入人群”，对于普通大众，商业保险的性价比并不高，决定价格较高的因素有两个：传统保险依赖线下，庞大销售队伍的人力成本被覆盖在内;另外，健康险难做。重大疾病的发病率一直在提升而保险却很难与时俱进，“这时候精算师也算不清帐”，这导致定价普遍偏高。

沈鹏深知商业保险还没有真正渗透进大量中低收入人群，而他们才是真正缺乏又需要保障的人群。如果能有现有医疗保障体系的补充品满足他们，解决这部分用户面对重大疾病时的资金需求，这条赛道一定有机会。

·互助保障是现有社会保障体系的补充品

沈鹏的激情让人印象深刻，“情到浓时”颇有几分马丁·路德金 《I have a dream》 演讲的感觉。被打动的不只是记者，还有投资人。

从新美大离职时沈鹏在微信朋友圈发了一条说明，其中表达了创业意向并附带邮箱。之后几天，沈鹏收到 200 多份简历，随之而来的是各大投资机构的争相约见。沈鹏说，离职后的第一周就见了 20 多个投资人，微信多得看不过来，差点错过就徐小平、王强的邀请。

“水滴互助”的具体做法非常具有互联网人的特质，用低门槛策略尽可能多覆盖用户，从而建立社群。

用户只需提供姓名、身份证号和联系方式并缴纳 9 元互助金即可成为会员，当社群内有人患病时，平台经过计算从用户账户中平摊扣除，互助金由第三方公募基金会中国社会福利基金会托管。所有募集的互助资金只用于会员之间互助保障，不会进行投资等挪用行为。当余额不足 1 元时提醒用户充值以持续获得被保障资格，社群中的会员既是助人者，也是受保障的对象。

采访过程中，沈鹏强调互助社群是医保体系外的补充，作为带有众筹性质的“新鲜事物”，做好风控建立用户的信任尤为重要。

“水滴互助”参照主流保险公司的常规要求设置 180 天观察期，防止会员带病加入，规避逆向选择。若用户患病申请互助后，平台自身、中国社会福利基金会、第三方权威公估机构将对患者进行身份和病情验证，规避骗保行为的发生。

目前，“水滴互助”共推出4款互助计划：“综合意外互助计划”、“中青年抗癌计划”、“中老年抗癌计划”、“少儿健康互助计划”。保障覆盖范围从重疾癌症到日常生活。

沈鹏介绍，“水滴互助”未来会将不同年龄、不同属性的会员垂直细分，形成独立的互助社群，让面临共同风险概率的人之间形成更精准的互助群体，未来的变现模式将从中形成。“例如，投肺癌互助的人，他们多是抽烟者和家属，围绕这群人的社群可以做媒体内容推送和电商方面的尝试。”